首都機場早８時前和晚５時３０分後，會以“電腦故障”為由暫停銷售航意險，改為銷售各種手工填單的“交通工具意外綜合保險”，其原因除了利益驅動，也與地方保險監管力度不夠、保險公司缺乏自律有直接關系
今年春節前，中央财經大學保險系學生小劉随着放假回家的“學生流”一起，踏上了返鄉的旅途。不過與其他人不同，他此行還肩負一個任務——考察沿路旅行意外傷害保險市場。令他感到有些意外的是，還真的碰上了隻曾在課堂和報紙上聽說過的“假保單”。
據組織此次調查的中央财經大學保險系主任郝演蘇教授介紹，從１月初學校放假開始，他出資布置返鄉的學生在多個城發作市站點購買多家保險公司出售的旅行意外傷害保險。學生反饋保單的詳細情況後，郝演蘇發現，旅行意外保險保單大量存在不規範狀況，甚至有不少是假的。
“保單不規範主要表現在是手寫保單而非規範電腦打印保單，保單不規範的最大弊病是給假保單留下了生存空間。在調查中我們發現，保險公司和飛機場存在幫助不法分子出售假保單的行為。”郝教授呼籲監管部門盡快重視對市場的規範問題。
中央财大保險系春節調查發現，除了實行電腦聯網銷售的航空旅客意外傷害保險，以及保險公司通過電腦出單系統、以一年期為主的旅行系列意外險符合中國保監會的要求，其他形式的短期旅行意外險均存在不同程度的問題。其中，缺乏規範管理的手寫保單更是對于被保險人利益的直接侵犯。
“手寫保單非常簡陋，保單售出後還要再把留底統一交送公司，這個過程非常容易出現差錯。一旦工作人員疏忽，就可能造成保單售出後卻沒有在公司留底。”郝演蘇指出，“有些不法分子就鑽這個空子，以市場價格賣出保單出售手寫保單，卻并不向保險公司繳費、留底——如此保單對于投保人就是一張廢紙。”
經調查，全國各主要機場中，除昆明、重慶、成都、福州、西安和武漢機場，北京、天津和華東、華南地區的各主要機場均存在不同數量的手工保單銷售，其中北京首都機場的手工保單日銷售量，已經超過電腦聯網的航意險保單銷售量的一倍以上。
值得關注的是，今年春運期間，首都機場每天早８時以前和晚５時３０分以後，“機場建設費”收費窗口便會以“電腦故障”為名，暫停銷售航意險。而機場各值機櫃台則會挂出白底黑字的“保險”牌子，銷售各種手工填單的“交通工具意外綜合保險”保單。同時，在首都機場各候機廳，經常會出現佩戴“國航地面服務公司”徽章的人員，背着書包叫賣類似的保單。
更有甚者，在南京機場可以買到廣州太平洋壽險和連雲港人保銷售的手工保單；桂林機場曾經出現過深圳平安壽險的保單；貴州機場出現過吉林國壽的保單。郝演蘇認為，這裡不排除有假保單存在的可能。
“比如首都機場的情況，很難避開内部存在某種默契的嫌疑。别的不說，為什麼每天電腦都會在大約相同的時間出現故障？這麼重要的機場，難道故障就一直任其存在而不及時排除？”郝演蘇提出質疑。
此前，一些城市曾出現過“批發保單”的案例。即保險公司的地方分支公司以遠低于市價（市價每份２０元）的價錢，向個人“批發”旅行意外保險保單。買到保單後的個人再以市場價格出售保單。這樣的所謂“保單”在保險公司也并沒有留底；為了防止“穿幫”，此類保單通常不在當地出售。
調查中發現，出現大量手寫保單的原因除了利益驅動，也與地方保險監管部門的監管力度不夠、保險公司缺乏自律有直接關系。
按照中國保監會保監公告４３号的說法，實行電腦聯網銷售的航意險，已經成為旅遊意外系列險種中的“陽光産品”，包括客戶信息在内，代辦手續費、應納稅額等各項财務信息一清二楚，整個銷售系統可以完全透明地反映各環節的運行信息。
各類旅遊意外險的手工保單則不然，其中代辦手續費的浮動範圍在３０％至７０％之間，甚至出現外地保險公司以高手續費批發保單的現象。同時，由于手工保單為弄虛作假創造便利，不僅導緻保險費流失嚴重，而且還存在着嚴重的偷漏稅行為。
另據中央财經大學保險系調查，在機場銷售的各類交通工具意外綜合保險，為了打入電腦聯網的航意險市場，經常将不同交通工具的保險打包，以累加金額向投保者銷售，誤導和欺騙了消費者。
據了解，昆明、重慶、成都、福州、西安和武漢等地監管部門采取措施，已經将手工保單逐出機場。另外，在北京、天津和華東、華南等手工保單泛濫的地區，在調查中尚未發現外資或中外合資壽險公司銷售手工保單的現象。
“因保險公司存在很大風險，手寫保單早就被淘汰了。而今年春節再度出現，從一個側面反映了保險公司的管理水平和風險意識之差。”郝演蘇舉例說，對于已經在紐約和香港上市的中國人壽保險公司，假如它的投資者知道這家公司還在出售手寫保單，肯定會對公司的管理水平提出質疑；假如因此出現理賠糾紛，則會對公司的信譽乃至未來的發展前景失去信心。所以，保險公司乃至整個保險行業必定是不規範保單的最終買單者。
中國民航有關人士最近公開表示：自２００２年“五七”空難以來，中國民航安全飛行已達３０３萬小時，超過了曆史上連續安全飛行２７０萬小時的紀錄。中國民航已到了新的安全臨界點。
那麼，與航空旅行有關的保險産品的風險是否也到了“安全臨界點”？由于手工保單存在諸多問題，無論保險監管機關還是保險業界，沒有人能夠說明２００２年“五七”空難中是否存在手工保單，也沒人能說清楚是否存在因投保信息清查障礙而最終未能獲賠的遇難。
