新京報：包頭空難後我們該反思什麼

彭程（中央财經大學保險系）

11月21日，東方航空公司的包頭飛往上海的Mu5210航班于早上8時21分起飛，起飛後不久在包頭機場附近的南海子水域墜毀，機上47名乘客和6名機組工作人員全部遇難，地上也有2人死亡。機上乘客有25人購買了26份中國人壽的航空意外險，涉保金額為1040萬元。空難後各機場的航意險出現了熱銷。空難給遇難者家屬帶來的打擊是巨大的，也造成了巨大的财産損失。我們應痛定思痛，多方位、深入地思索這個事件，力求從中得到對社會發展有利的啟示。

在今年的11月9日，中國民航總局對外宣布喜訊稱中國民航成功實現安全飛行500萬小時。誠然，這是對我國民航前一段時期安全工作的肯定，但是作為保險公司更應該清醒認識到這并不是所謂的“利好消息”而是挂上了警示牌。因為風險的發生都有一定的概率，安全工作做得好，概率會低一些；安全工作一放松，概率就高一些。但是風險發生的概率的高低是相對的，絕對的風險是永遠存在的。中國民航能實現500萬小時的安全飛行，一方面說明它的風險控制能力增強了，另一方面也在暗示民航已經沉澱了相當大的風險，此時應該更加督促民航業做好風險防範工作，而不是歡欣鼓舞，疏于管控。“11·21”空難就證明了這一點。

我們再進一步推廣開來，不光是民航，還有鐵路、公路運輸、工業部門的安全生産等等都應該注意這個現象。一個紀錄被創造以後往往暗示着一個風險事故可能就要來臨，因此保險公司就更應該在類似喜訊傳來之時保持清醒的頭腦，更嚴格地做好風險幹預工作。

“11·21”空難發生以後，全國各大機場銷售航空意外傷害保險的櫃台是門庭若市，人們對購買航意險顯示了極大的熱情，而且每次空難事故後都有這一現象存在，這很大程度上說明我國居民不成熟的保險消費觀念。其實按照風險的分布理論來講發生過了風險事故後的近期再發生風險的概率是很小的，而乘客們此時的購買欲最強。過了一段時間，這件事情慢慢地被人遺忘時，風險卻在積聚，可那時人們卻不太願意購買航意險了。這就說明大部分乘客買保險似乎隻是為了尋求心理上的安慰，而沒有理性地去認識保險，購買保險。

我們更加深入地分析這次空難，把它放到一個大的環境中和别的一些空難去對比，就可以看出公衆不科學的保險消費習慣——熱衷購買短期的一次性的保障産品，而忽視了對長期保險品種的購買。

2002年5月7日，北方航空公司的客機在大連墜毀，112人遇難，機上乘客103人，其中有39名乘客投保了航意險，投保率是37.9％，同月25日台灣中華航空公司的CI611航班在台灣海峽墜毀，機上225人全部遇難，但是隻有10人投保了航意險，投保率不足10％，這令人大跌眼鏡。在台灣這個保險意識相對較強的省份為什麼航意險的投保率這麼低，一周後，台灣保險行業協會公布每個遇難者平均擁有價值18.9萬美元的壽險。其實，這件事情就充分反映了台灣同胞成熟、健康的保險消費習慣，投保長期壽險，在發生事故時是對你的一個保障，在你一切平安時，它又是你的一份金融資産，不會造成資金的浪費，此時再适當補充一些短期險就更是錦上添花了。

但是在祖國大陸，大家對短期險的需求很大，一方面和居民的消費文化有關，覺得一些短期險種的保障放大功能很強，而且價格比較低廉；另一方面，是因為保險公司不正确的消費導向，因為短期的意外險一直是保險公司的優質業務。但是，對于居民個人來說，就好比在不停地購買一次性的産品，一次性的手套，一次性的紙杯，一次性的照相機。這樣對消費者來說，不僅浪費了金錢，而且保障效果并不好。人的日常生活要面臨太多的風險和健康的困擾，你不可能用短期險種來規避全部風險，而且不能積累現金價值。如果消費者一生中沒有發生任何意外，那麼那些錢就在一定意義上是白花了。所以長期險對于規避個人的風險和穩定社會起着更大的作用。保險公司應該引導人們健康的保險消費觀點。

随着時間的流逝，“11·21”空難會慢慢在人們的記憶中模糊。但是“前事不忘，後世之師”，經過此次事故之後，公衆應該樹立正确的風險意識和科學的保險消費觀念，保險行業也應對現行的不合理地方進行改革，促進保險業健康穩定地發展。